Pojištění dlouhodobé péče nebo invalidity? Jak se od sebe liší a proč je dobré mít obojí

Invalidita a ztráta soběstačnosti jsou témata, o kterých většina z nás nechce příliš přemýšlet. Místo toho raději do poslední chvíle doufáme, že se nám tato rizika vyhnou.

Statistiky jsou však neúprosné: invalidita patří mezi největší rizika produktivního věku a více než 1 ze 3 dospělých se do 85 let stane závislý na pomoci druhých. Proto se určitě vyplatí zaměřit se na prevenci. Vyjde nás totiž výrazně levněji, než když budeme řešit tyto situace až v okamžiku, kdy nastanou.

Proč si pojistit invaliditu

Invalidita nás nejvíc ohrožuje v době, kdy chodíme do práce a vyděláváme peníze. Z praxe víme, že v tomto období nastává u 1 z 5 dospělých. A možná vás překvapí, že za ni v 97 % případů může nemoc. Ne úraz nebo nehoda, kterých se většinou obáváme mnohem víc.

Následky jsou pak samozřejmě nepříjemné. Invalidita má dopad na životní standard nejen náš, ale i našich blízkých. Platí, že čím vyšší plat máme, tím větší propad příjmu nastane.

Proč si pojistit dlouhodobou péči

I v otázce závislosti na péči se vyplatí jednat s předstihem. Toto riziko nám sice nejvíce hrozí v důchodovém věku, přihodit se ale může kdykoliv. A navíc, čím dříve si člověk pojištění dlouhodobé péče pořídí, tím levnější pro něj bude. V produktivním věku to může být opravdu jen pár stovek.

Česká populace stárne a úměrně tomu přibývá počet lidí, kteří mají přiznaný některý ze čtyř stupňů závislosti na péči a spolu s tím i příspěvek na péči. Národní rozpočtová rada očekává, že počet lidí, kteří se bez dlouhodobé péče neobejdou, se během příštích 40 let ještě zdvojnásobí. Pojištění vás chrání, abyste nemuseli být odkázáni pouze na státní sociální systém a příspěvky na péči. Dává vám možnost rozhodnout se, jak bude v případě nastalé nesoběstačnosti váš život nadále vypadat. Člověk závislý na péči (i jeho rodina) se totiž v určité chvíli musí rozhodnout, zda půjde cestou domácí péče a využije doplňkové terénní či ambulantní služby, nebo se přestěhuje do pečovatelského pobytového zařízení. Obě varianty se pojí s vysokými náklady, které příspěvky na péči od státu dorovnávají jen těžko. S pojištěním dlouhodobé péče se tak vyhnete finanční zátěži, která by pravděpodobně hrozila i vaší rodině.

Jak se liší invalidita a snížená soběstačnost

Zatímco invalidita je definována jako pokles schopnosti pracovat z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu, snížená soběstačnost označuje stav, kdy potřebujete pomoct při zvládání základních životních potřeb.

• Invalidita

Podle míry poklesu pracovní schopnosti rozlišujeme tři stupně invalidity: invalidita 1. stupně odpovídá poklesu o 35-49 %, ve 2. stupni invalidity klesá pracovní schopnost o 50-69 % a ve 3. stupni invalidity o nejméně 70 %. Jak vysoký invalidní důchod bude člověk dostávat závisí na přiznaném stupni invalidity a na předchozím příjmu. Nejde však o přímou úměru. Jak už jednou zaznělo, čím více člověk vydělával, tím větší propad příjmů ho čeká.

• Snížená soběstačnost

Míra soběstačnosti se posuzuje podle schopnosti samostatně zvládnout 10 základních životních potřeb. Zkoumá se například to, jak se daný člověk zvládne pohybovat, orientovat v prostoru a čase, komunikovat, zda se zvládne sám najíst, pečovat o domácnost apod. Čím menší počet těchto potřeb zvládne vykonat sám, tím vyšší stupeň závislosti na péči mu je pak přiznán. Od stupně závislosti se následně odvíjí i výše příspěvku na péči, který vyplácí stát.  Jeho výše je pevně stanovena, liší se pouze podle stupně závislosti. Předchozí příjem na ni nemá vliv.

Mezi příspěvky jsou přitom výrazné rozdíly. Pro představu za nejvyšší, tj. úplnou závislost na péči (4. stupeň) náleží měsíční příspěvek 24 tisíc (péče v pobytovém zařízení) nebo 27 tisíc (domácí péče). Za lehkou závislost na péči (1. stupeň) je příspěvek jen 880 Kč měsíčně.  Ani ty nejvyšší státní příspěvky na péči tak často bohužel nestačí na všechny potřebné výdaje nebo na kompenzaci příjmu osoby, která se rozhodla poskytovat péči sama a vzdala se kvůli tomu zčásti nebo úplně svého zaměstnání.

• Výplata pojistného

Pojištění invalidity a pojištění dlouhodobé péče se velmi dobře doplňují. Ve většině případů dochází nejdříve k poklesu pracovní schopnosti a jednorázové výplatě z pojištění invalidity. V této fázi je sice člověk omezen na svém pracovním výkonu, ale zpravidla se o sebe dokáže sám postarat.

Pokud je však situace vážná, může dojít kromě 3. stupně invalidity také ke ztrátě soběstačnosti. To se může stát třeba po těžké mrtvici nebo vážné autonehodě. V takovém případě dostanete plnění z obou pojištění. V případě nejtěžší závislosti na péči budete dostávat z pojištění dlouhodobé péče doživotní rentu.

Nová řešení pro moderní dobu

Pojištění dlouhodobé péče nabízí NN Životní pojišťovna od roku 2020. Pojištění pro 3. a 4. stupeň závislosti si navíc můžete od loňského roku odečíst z daňového základu a ušetřit tím na daních až 7 200 korun ročně. Lehčí stupně závislosti na péči, tedy 1. a 2. stupeň, byly doposud neprávem trochu opomíjeny. U dospělých tvoří přes polovinu všech případů.

Díky životnímu pojištění od NN máte nyní unikátní možnost pojistit si všechny čtyři stupně závislosti na péči dohromady. Získáte tak komplexní ochranu pro případ, že jednou budete potřebovat s péčí o sebe sama pomoct od další osoby.

 

Zdroje:

• Pojištění dlouhodobé péče | NN pojišťovna
• Životní pojištění – 10 důležitých věcí, které pomáháme řešit | NN pojišťovna
• Invalidita – 10 důvodů, proč se na invaliditu pojistit u nás | NN Pojišťovna